Assurance chien chat : 5 erreurs à éviter avant de choisir

Une patte qui boite, un jouet avalé, une otite qui revient : les frais vétérinaires arrivent rarement au bon moment. Il est alors tentant de choisir son assurance sur le seul prix affiché. Voici cinq erreurs à éviter et les points à vérifier.

Erreur n° 1 : choisir sur la cotisation seule

La cotisation ne dit rien du remboursement. Trois éléments le décident : le taux (la part de la facture prise en charge), le plafond annuel (au-delà, tout reste à votre charge) et la franchise (la somme retenue par an, par facture ou par sinistre, selon les contrats). Leur fonctionnement est détaillé dans notre article ce que couvre vraiment une bonne formule et dans notre guide pour choisir la franchise de son assurance animal.

Exemple (contrats inventés pour illustrer le calcul, pas des prix du marché) : le contrat A coûte 12 € par mois et rembourse 60 % après une franchise de 30 € par facture, avec un plafond de 600 € par an. Le contrat B coûte 25 € par mois et rembourse 80 % après une franchise de 75 € par an, avec un plafond de 2 000 €. La franchise est retirée avant d’appliquer le taux (l’ordre varie selon les contrats).

• Une année calme, avec deux consultations à 60 € : A rembourse 2 × (60 moins 30) × 60 % = 36 €, B rembourse (120 moins 75) × 80 % = 36 €. Il reste 84 € à votre charge dans les deux cas. Coût total, cotisations comprises : 228 € avec A, 384 € avec B.
• Une année avec une opération à 1 500 € en plus, soit 1 620 € de soins : Pour A, l’opération donnerait (1 500 moins 30) × 60 % = 882 €, plus 36 € pour les consultations, soit 918 €, mais A s’arrête à son plafond de 600 €. Il reste 1 020 € à votre charge, soit 1 164 € de coût total. B rembourse (1 620 moins 75) × 80 % = 1 236 €. Il reste 384 € à votre charge, soit 684 € de coût total.

Le contrat le moins cher coûte 156 € de moins l’année calme, mais 480 € de plus l’année de l’opération. Vous pouvez refaire ce calcul avec un conseiller NRG Partners, à partir de votre propre contrat.

Erreur n° 2 : oublier les délais de carence et l’âge limite

Le délai de carence est la période suivant la souscription pendant laquelle les soins ne sont pas remboursés. Dans les dispositions générales Santévet consultées en novembre 2026 (version non datée, référence DG-SVFR-CC-AXA-AZ-01092026), il est de 2 jours pour un accident, 30 jours pour une maladie (20 jours pour un animal de moins d’un an) et 3 mois pour une chirurgie liée à une maladie ou une rupture des ligaments croisés. Les conditions générales Lassie de juillet 2026 prévoient 12 mois pour certaines affections, comme les dysplasies de la hanche ou du coude. Souscrire après les premiers symptômes expose donc à un refus : chez Santévet, une maladie dont les premiers symptômes surviennent avant la fin de la carence est exclue.

Autre piège, l’âge limite d’entrée. Chez Santévet, un chien doit avoir de 2 mois à moins de 5 ans, ou moins de 7 ans selon la race et la formule ; un chat, moins de 5 ou de 8 ans selon la formule. Lassie accepte les animaux dès 8 semaines, sans âge maximal indiqué. À vérifier : chaque délai de carence et l’âge limite de la formule.

Erreur n° 3 : signer sans lire les exclusions

Les exclusions sont les cas que le contrat ne prend jamais en charge. À repérer, selon les contrats :

• les maladies et accidents antérieurs à la souscription, voire à la fin des carences ;
• les maladies héréditaires ou congénitales : Santévet cite par exemple la dysplasie coxo-fémorale, l’entropion et la luxation médiale de la rotule, et Lassie exclut aussi les maladies congénitales ou héréditaires ;
• certaines races : Lassie exclut les chiens de 1re catégorie et l’American Bully, même croisé ; Santévet et Lassie excluent le syndrome brachycéphale, propre aux races à museau court ;
• la prévention (vaccins, antiparasitaires, visites de contrôle), souvent réservée à une option ou à un budget plafonné, voire absente ; Santévet exclut la stérilisation de convenance de ses garanties, mais le budget prévention plafonné prévu dans toutes ses formules peut en rembourser une partie ;
• les maladies qu’un vaccin aurait pu éviter : Santévet et Lassie excluent plusieurs maladies, comme la maladie de Carré ou la leucose du chat, lorsque la vaccination aurait pu les éviter.

Erreur n° 4 : ne pas anticiper la hausse de la cotisation avec l’âge

Le prix du devis vaut pour la première année. Selon les conditions générales Lassie de juillet 2026, la prime augmente quand l’animal atteint la tranche d’âge suivante et peut être revue une fois par an, au renouvellement. Les dispositions générales Santévet prévoient une hausse possible à chaque échéance annuelle.

Exemple (hausse choisie pour l’illustration, pas une moyenne du marché) : une cotisation de 20 € par mois, augmentée de 10 % à chaque échéance, dépasse 32 € par mois la sixième année. Sur six ans, vous payez environ 1 852 €, et non 1 440 € (six fois 240 €).

Et plus l’animal vieillit, plus il est difficile de changer de contrat : âges limites, nouvelles carences, maladies déjà apparues souvent exclues. À vérifier : comment la cotisation évolue avec l’âge, et vos options en cas de hausse.

Erreur n° 5 : mal connaître les règles de résiliation

La loi ne permet pas de résilier tous les contrats à tout moment après un an. L’article L. 113-15-2 du Code des assurances prévoit que « l’assuré peut, après expiration d’un délai d’un an à compter de la première souscription, résilier sans frais ni pénalités » les contrats reconduits tacitement, mais seulement pour les contrats des particuliers « relevant des branches ou des catégories de contrats définies par décret en Conseil d’État ». L’article R. 113-11 en dresse la liste : auto, multirisque habitation, contrats vendus en complément d’un bien ou d’un service (dits affinitaires) et complémentaires santé. L’assurance santé animale n’y est pas nommée : en août 2023, le gouvernement la citait encore parmi les contrats auxquels cette règle devait « prochainement » s’étendre (réponse ministérielle publiée au Journal officiel le 29 août 2023).

Dans un avis adopté à l’unanimité et rendu public le 5 mai 2022, le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a invité les assureurs à rendre résiliables à tout moment après la première année, à partir du 1er juillet 2023, les contrats individuels des particuliers, sauf exceptions (prévoyance, dépendance, contrats saisonniers…). C’est une démarche de la profession, pas une obligation du Code : tout dépend de votre contrat. Les dispositions générales Santévet, par exemple, permettent de résilier « à tout moment à l’expiration d’un délai d’un (1) an à compter de la première souscription, sans frais ni pénalités », avec effet un mois après la notification. Chez Lassie (conditions générales de juillet 2026), cette résiliation prend effet un mois après la notification, à condition qu’aucune demande de remboursement n’ait été faite depuis le dernier renouvellement.

Autres cas, selon les contrats :

• à l’échéance : vous pouvez résilier en prévenant l’assureur au moins deux mois avant l’échéance, sauf préavis plus court prévu au contrat (article L. 113-12 du Code des assurances). Pour un contrat reconduit tacitement, l’assureur doit rappeler la date limite de résiliation avec l’avis d’échéance. Si l’avis est envoyé moins de quinze jours avant cette date, ou après, vous disposez de vingt jours à compter de son envoi ; sans avis, vous pouvez résilier à tout moment à partir de la reconduction (article L. 113-15-1 du Code des assurances, fiche de l’INC modifiée le 17 mars 2025) ;
• en cas de hausse de cotisation : Santévet et Lassie permettent de résilier dans le mois qui suit l’information, avec effet à l’échéance annuelle, sauf si la hausse vient seulement de taxes, de contributions ou d’une décision des pouvoirs publics ;
• au décès de l’animal : le contrat prend fin au jour du décès, sur justificatif, chez Santévet comme chez Lassie.

Comment NRG Partners vous accompagne pour assurer votre chien ou votre chat

Un conseiller dédié fait le point avec vous sur votre animal (âge, race, antécédents) et sur vos contrats actuels. Il regarde le taux de remboursement, le plafond annuel, la franchise, les délais de carence, les exclusions, l’âge limite et la clause de résiliation. S’il vous propose une solution, il compare les offres de nos assureurs partenaires et vous explique pourquoi il la recommande. Vous restez libre de ne rien signer. Après la souscription, vous gardez un interlocuteur pour vos questions et vos changements de situation. Regrouper vos contrats chez un même courtier en assurance donne une vue d’ensemble, et vous pourriez réaliser des économies.

Demandez à être rappelé : un conseiller vous appelle du lundi au vendredi entre 10 h et 19 h, ou le jour ouvré suivant si vous écrivez après 19 h ou le week-end. Le rappel est gratuit et sans engagement. Vous préférez appeler ? 01 84 88 37 80.

Avant de signer : les points de vigilance

• Comparez les devis sur un même cas de soins, cotisation comprise.
• Notez la date de couverture effective, carences comprises.
• Relisez les exclusions en pensant à la race, à l’âge et aux antécédents de l’animal.
• Demandez comment la cotisation évolue avec l’âge.
• Repérez la clause de résiliation : à l’échéance seulement, ou à tout moment après un an.

Un doute sur une clause, un délai ou une exclusion ? Demandez à être rappelé et faites le point avec un conseiller NRG Partners avant de signer.