Combien faut-il vraiment pour bien vivre sa retraite en 2026 ?

Quand on prépare sa retraite, la question revient toujours : de quel budget aurai-je besoin chaque mois, et que vais-je réellement toucher ? La réponse dépend de vos dépenses, de votre carrière et de règles qui bougent.

Partir de ses dépenses réelles, pas d’un pourcentage

On entend souvent qu’il faut « 70 à 80 % » de son dernier revenu. C’est un repère, pas une règle : certaines dépenses baissent, d’autres montent, selon les foyers.

Ce qui baisse souvent :

• les frais liés à l’emploi : transports, repas à l’extérieur, vêtements ;
• le crédit immobilier, s’il est remboursé ;
• l’effort d’épargne et, parfois, la garde des enfants.

Ce qui peut monter :

• la santé : mutuelle, dépassements d’honoraires, optique, dentaire, audition ;
• les loisirs et les voyages, surtout les premières années ;
• l’aide aux enfants ou petits-enfants ;
• le logement : travaux, adaptation, charges, taxe foncière, ou loyer si vous êtes locataire ;
• la dépendance, à un âge avancé : aide à domicile ou hébergement en établissement. La facture comprend en général hébergement, dépendance et soins ; des aides comme l’APA existent sous conditions.

Relevez douze mois de dépenses sur vos relevés bancaires, séparez le fixe du variable, puis ajustez.

Pension moyenne et taux de remplacement : les chiffres officiels

Selon la DREES (« Les retraités et les retraites », édition 2026, données de fin 2024), la pension moyenne de droit direct des retraités résidant en France (y compris l’éventuelle majoration pour trois enfants ou plus) atteint 1 752 € bruts, soit 1 626 € nets par mois. Pour les nouveaux retraités de 2024 : 1 637 € bruts, soit 1 506 € nets. En ajoutant les pensions de réversion, la moyenne de l’ensemble des retraités monte à 1 920 € bruts, soit 1 785 € nets. Ces moyennes cachent de fortes différences : ce n’est ni un objectif ni un plancher.

Le taux de remplacement compare la pension au dernier salaire. Le Conseil d’orientation des retraites (COR, rapport de juin 2026) calcule des cas types pour la génération 1964, dans son scénario de référence : un taux net de 51,9 % pour un cadre partant à 62 ans et 9 mois, et de 74,7 % pour un non-cadre du privé à carrière complète partant à 62 ans au titre de la carrière longue (75,2 % à 62 ans et 9 mois). Le COR relève qu’en 2023 le niveau de vie médian des retraités représentait 99 % de celui de l’ensemble de la population.

Le repère « 70 à 80 % » ne vaut donc pas pour tous : votre propre estimation est plus utile.

Inflation, CSG et impôt : de la pension annoncée à l’argent disponible

Inflation. Les pensions de base ont été revalorisées de 0,9 % au 1er janvier 2026 (Assurance retraite). Selon l’Insee, les prix ont progressé de 3,1 % sur un an en septembre 2026 (publié le 15 octobre 2026). Un écart durable entre prix et pensions pèse sur le pouvoir d’achat. La revalorisation de janvier 2027 n’est pas fixée.

CSG. Selon le barème 2026, le taux de CSG sur les pensions dépend du revenu fiscal de référence : exonération, 3,8 %, 6,6 % ou 8,3 %, avec 0,5 % de CRDS (sauf exonération) et 0,3 % de CASA aux taux de 6,6 % et 8,3 %. Pour une personne seule en métropole, le taux de 8,3 % s’applique à partir de 26 472 € de revenu fiscal de référence 2024 (source : Service des retraites de l’État).

Impôt sur le revenu. Les pensions sont imposables, avec un abattement de 10 % : au minimum 454 € par pensionné et au plus 4 439 € par foyer pour les revenus de 2025 (imposition 2026).

Le projet de loi de finances pour 2027 prévoirait un plafond de 3 000 €. Le 4 novembre 2026, l’Assemblée nationale a rejeté la première partie du texte (458 voix contre, aucune pour). Le Sénat doit examiner le texte du gouvernement : rien n’est voté. Le plafond de 4 439 € (revenus 2025) reste celui en vigueur ; le montant applicable aux revenus 2026 ne sera connu qu’avec la loi de finances pour 2027.

Relevé de carrière, estimation et réforme : ce qui est en vigueur

Sur info-retraite.fr, vous consultez votre relevé de situation individuelle, qui rassemble vos trimestres et vos revenus pour tous vos régimes. Vérifiez les années manquantes, les trimestres liés aux enfants ou au chômage, puis signalez toute erreur au régime concerné. L’estimation indicative globale (EIG) est envoyée l’année de vos 55 ans, puis tous les cinq ans. Elle chiffre votre pension régime par régime, à plusieurs âges de départ. Ses résultats, fondés sur des hypothèses (revenus stables, règles inchangées), ne sont « ni d’engagement ni de certitude » (GIP Union Retraite, page consultée le 7 novembre 2026).

En vigueur. La loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025 de financement de la sécurité sociale pour 2026 suspend jusqu’au 1er janvier 2028 la progression de l’âge légal de départ et de la durée d’assurance prévue par la réforme de 2023. Elle vaut pour les pensions prenant effet dès le 1er septembre 2026 et concerne les générations 1964 à 1968. La réforme de 2023 n’est pas abrogée : elle est suspendue. Pour les générations nées à partir de 1969, la loi maintient l’âge légal à 64 ans et la durée d’assurance à 172 trimestres ; la suite de la suspension après le 1er janvier 2028 n’est pas décidée à ce jour.

Seulement en projet. Le projet de loi de financement de la sécurité sociale pour 2027 prévoirait une revalorisation moindre des pensions dont le montant total dépasse 1 260 € par mois et, pour les pensions liquidées à partir du 1er juillet 2027, un forfait en remplacement de la majoration de 10 % pour les parents d’au moins trois enfants. Le texte a été rejeté en première lecture par l’Assemblée nationale ; ces mesures devront être débattues et votées.

Un exemple de calcul d’écart, puis les moyens de compléter ses revenus

Exemple construit, à titre d’illustration (chiffres fictifs) : un salarié perçoit 2 800 € nets par mois. Son estimation, convertie en net (l’estimation indicative globale est en brut), indique 1 960 € de pension, soit un taux de remplacement de 70 %. Ses dépenses actuelles s’élèvent à 2 400 € par mois. À la retraite, il compte 250 € de moins (frais liés à l’emploi), 120 € de plus pour la santé, 150 € de plus pour les loisirs et 100 € d’aide à ses enfants. Budget estimé : 2 400 − 250 + 120 + 150 + 100 = 2 520 €. Écart : 1 960 − 2 520 = − 560 € par mois, soit 6 720 € par an, avant impôt sur le revenu, sans tenir compte de l’inflation, soit 134 400 € sur vingt ans. Ce calcul n’est pas une prévision.

Pour réduire un écart, plusieurs leviers existent, sans qu’aucun convienne à tous (voir aussi compléter sa retraite) :

• l’épargne disponible : liquide, mais son pouvoir d’achat dépend de l’inflation ;
• le plan d’épargne retraite : les versements peuvent être déductibles du revenu imposable dans certaines limites, et l’argent est en principe bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé ; la fiscalité à la sortie dépend de l’option choisie (PER et fiscalité) ;
• l’assurance vie : capital ou rente, avec une fiscalité qui dépend de l’ancienneté du contrat, et un capital non garanti sur les supports en unités de compte ;
• l’immobilier locatif : des loyers possibles, mais aussi vacance, travaux, taxe foncière et prélèvements sociaux de 17,2 % sur les revenus fonciers de la location nue en 2026 (18,6 % pour la location meublée) ;
• travailler plus longtemps ou racheter des trimestres, sous conditions, pour un coût à comparer au gain attendu.

Aucun de ces moyens n’offre de résultat assuré.

Comment NRG Partners vous accompagne pour préparer votre retraite

Un conseiller dédié fait le point avec vous sur votre situation et sur vos contrats actuels. Le cabinet intervient en assurance vie, PER, prévoyance et immobilier. Pour votre retraite, il regarde :

• votre relevé de carrière et l’écart entre vos dépenses et vos revenus attendus ;
• vos contrats existants : assurance vie, PER, prévoyance ;
• votre situation familiale et vos projets, sans recommandation de placement.

S’il vous propose une solution, il compare les offres de nos assureurs partenaires et vous explique pourquoi il la recommande. Vous restez libre de ne rien signer. Le premier bilan patrimonial est offert et sans engagement, sans promesse de rendement ni d’économie d’impôt. Après la souscription, vous gardez un interlocuteur pour vos questions et vos changements de situation.

Demandez à être rappelé : un conseiller vous appelle du lundi au vendredi entre 10 h et 19 h, ou le jour ouvré suivant si vous écrivez après 19 h ou le week-end. Le rappel est gratuit et sans engagement. Vous préférez appeler ? 01 84 88 37 80.

Questions à se poser avant de décider

1. Quelles sont mes dépenses réelles sur douze mois, et lesquelles disparaîtront ?
2. Mon relevé de carrière est-il complet ? Ai-je demandé mon estimation indicative globale ?
3. Quelle sera ma pension nette, et quelle part ira à l’impôt ?
4. Que se passe-t-il si les prix montent plus vite que mes pensions ?
5. Quelle mutuelle et quelle prévoyance à 70, 80, 90 ans ?
6. Dois-je aider mes enfants, et jusqu’à quand ?
7. Combien de temps puis-je épargner, et à quelles conditions retirer cet argent ?
8. Mon conjoint connaît-il mes droits et la réversion éventuelle ?

Ce texte est informatif, sans conseil personnalisé. Pour faire le point sur vos contrats (assurance vie, PER, prévoyance), vous pouvez échanger avec un conseiller NRG Partners.