Avec 38 millions de contrats et 1 700 milliards d’euros d’encours, l’assurance-vie est souvent surnommée le “placement préféré des Français”. Elle permet à tout le monde d’épargner de l’argent. Celui-ci reste utilisable de son vivant ou transmissible à ses héritiers en cas de décès.
Bien sûr, la crise a changé la donne. Les Français ont préféré revenir à des valeurs plus sûres comme le livret A ou l’immobilier. En 2020, les épargnants n’ont déposé que 116,3 milliards d’euros sur leurs contrats d’assurance-vie. C’est 28,3 milliards d’euros de moins qu’en 2019.
Pourtant, les placements sur ce dispositif d’épargne ont repris de plus belle à la sortie de la pandémie. C’est la loi Pacte votée en 2019 qui a relancé l’assurance-vie.
Mais qu’est-ce qui rend ce placement si attractif ? Pourquoi l’assurance-vie est-elle le placement préféré des Français ? Suivez-nous, chez NRG Partners on vous explique tout.
Un dispositif simple et accessible à tous
Si l’assurance-vie est si populaire aujourd’hui, c’est parce qu’elle présente de nombreux avantages notamment dans sa facilité de gestion.
Accessible à tous sans condition
Le premier argument en faveur de l’assurance-vie c’est bien évidemment sa facilité d’accès. Ce dispositif permet en effet au souscripteur de se constituer un capital d’épargne. Toute personne physique peut ouvrir un contrat d’assurance-vie, sans condition d’âge ni d’état de santé.
Des versements libres
Le souscripteur signe un contrat avec la compagnie d’assurance. Il verse des cotisations quand il le souhaite afin d’augmenter son capital. Lors de la signature du contrat, il désigne le ou les bénéficiaires. En cas de décès, ce sont eux qui recevront le capital ainsi que les intérêts accumulés.
Pas de capital de départ nécessaire
De plus, l’assurance-vie ne requiert pas un capital de départ élevé. Certaines banques réclament un placement initial pouvant aller de 100 à 500€. C’est une somme relativement faible, qui permet à tout le monde de commencer à investir avec très peu d’argent.
Le but est de placer de l’argent de manière régulière afin de le faire fructifier sur le long terme.
Une gestion contrôlée par la compagnie d’assurance
Enfin, un avantage non négligeable : l’assurance-vie ne demande pas de connaissances en finance.
En effet, il est possible de laisser la gestion de votre portefeuille à la compagnie d’assurance. Dans ce cas, elle choisira elle-même les placements à effectuer et vous rendra des comptes de manière mensuelle ou trimestrielle.
Bien évidemment, si vous le souhaitez, il est aussi possible d’opter pour une gestion libre. Dans ce cas, ce sera à vous de répartir votre épargne sur les différents supports disponibles dans le contrat.
Un dispositif intéressant financièrement parlant
Aujourd’hui, il est difficile de trouver un placement financier rentable et sécurisé. Le taux du livret A se maintient difficilement à 0,5% par an, alors que le taux de l’inflation en 2020 était de 0,5%. Lorsque le taux d’inflation est égal ou supérieur au taux de rendement d’un produit financier, on perd de l’argent.
Il est donc nécessaire de se tourner vers des solutions plus viables financièrement, et souvent plus risquées, comme le PEA.
La gestion du risque
Mais contrairement au PEA, l’assurance-vie permet de choisir entre différents profils d’investisseurs. Vous pourrez en effet opter pour un profil plutôt sécurisé ou au contraire risqué. Les profils dits “risqués” sont bien évidemment susceptibles d’être plus rentables.
Cette notion de risque se base sur deux types de placements : les fonds en euros et les unités de compte. Les fonds en euros sont peu risqués et garantis, car il s’agit généralement d’obligations d’États. Leur rémunération est faible, mais régulière.
Les unités de compte correspondent à des investissements sur les marchés financiers. Généralement, il s’agit de parts d’OPCVM, c’est-à-dire d’Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières. Les fonds investis en unités de compte ne sont pas garantis. Il y a donc un risque de perte en capital.
Les profils de risque
On distingue généralement 3 types de profils (dont les intitulés peuvent changer), mais certaines assurances peuvent proposer parfois 8 profils ou plus :
- le profil “prudent” vous fait prendre peu de risques, mais impose aussi un rendement plus faible. L’investissement se répartit généralement ainsi : 80 % en fonds en euros et 20 % en unités de compte.
- le profil “équilibré” permet des rendements plus intéressants sur le long terme. Les risques sont toujours présents, mais plus équilibrés puisque l’investissement se présente comme tel : 50 % en fonds en euros et 50 % en unités de compte.
- le profil «dynamique» ou “offensif”, le niveau de risque est élevé puisque la totalité du capital peut être investie en unités de compte. Le rendement est potentiellement très intéressant, mais non garanti.
Adopter une vision long terme
Même si le terme “risque” peut faire peur, il est tout de même conseillé d’équilibrer votre profil afin d’optimiser le rendement. N’oubliez pas que l’assurance-vie est un placement long-terme, qui s’étale généralement sur 8 ans ou plus. La notion de risque est donc relative et les performances passées ne préjugent pas des performances à venir.
Chez NRG Partners, nous sommes à votre écoute pour répondre au mieux à vos attentes. Nous vous accompagnons sur le long terme et vous apportons l’excellence. Notre objectif est que votre investissement soit optimisé de la meilleure des manières.
Pour cela, nous avons établi une méthode de travail unique, en évoluant à vos côtés à chaque étape de votre investissement. Nos équipes réalisent toutes les démarches dans les règles de l’art. Nous cherchons à limiter les risques au maximum, afin de pérenniser votre projet.
Un dispositif flexible et avantageux
Enfin, si l’assurance-vie plaît autant c’est pour son caractère flexible. C’est un placement facile à souscrire, accessible à tous, qui ne nécessite pas de gestion à proprement parler et qui en plus s’adapte à vos moyens ainsi qu’à vos besoins.
Selon vos revenus, vous pouvez choisir le montant du capital initial. Mais vous pouvez aussi faire le choix de verser de l’argent sur votre compte quand bon vous semble, de manière automatique ou non. Vous restez libre de la gestion de votre argent.
Un retrait possible à tout moment
De la même manière, l’assurance-vie vous autorise le retrait d’argent à tout moment sans mettre fin au contrat, ce que ne permet pas un contrat comme le PEA par exemple (toute sortie d’argent dans les 5 premières années de souscription du contrat entraîne la casse du PEA). Vous pouvez réaliser un retrait partiel ou total quand bon vous semble. Seuls les intérêts seront imposables.
Une fiscalité avantageuse
Car l’assurance-vie c’est aussi cela : une fiscalité avantageuse.
Premièrement, du fait de l’imposition dégressive au fil des années. En effet, au cours des 8 premières années le retrait partiel ou total entraîne un impôt sur les gains (le taux varie en fonction de l’âge du contrat, de la date de versement des primes, ainsi que du montant des versements totaux).
Mais passé ces 8 ans, vos gains seront imposables à hauteur de 7,5 % au titre du Prélèvement Forfaitaire Unique et 17,2 % de prélèvements sociaux pour un montant global des primes versées inférieur à 150 000 €. Vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains allant jusqu’à 4600 euros pour une personne seule. Celui-ci s’élève à 9 200 euros si vous êtes soumis à imposition commune. Au-delà des 8 ans, les gains sont imposables à hauteur de 7,5 % au titre du Prélèvement Forfaitaire Unique et 17,2 % de prélèvements sociaux pour un montant global des primes versées inférieur à 150 000 €.
Mais la fiscalité de l’assurance-vie est aussi intéressante dans le cadre de la transmission. En effet, le capital peut ainsi être exonéré de droits de succession si le bénéficiaire est le conjoint, partenaire de pacs ou fratrie (sous certaines conditions).
Vous l’aurez compris, les Français aiment l’assurance-vie pour de nombreuses raisons. Elle permet de léguer un héritage en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse, donnant ainsi les moyens de financer les études d’un enfant, d’acheter un logement ou de se lancer dans un projet quelconque.
Même de son vivant, jouir de son investissement réalisé par le biais de l’assurance-vie est fiscalement intéressant. Les conditions peuvent, certes, paraître complexes et spécifiques, mais un expert saura vous renseigner pour vous permettre de réaliser votre retrait au meilleur moment. N’hésitez pas à demander conseil auprès des experts de NRG Partners. Notre équipe de professionnels est à votre écoute et se fera un plaisir d’optimiser votre investissement.
Enfin, notez bien que l’assurance-vie est très simple à souscrire. Même si vous ne disposez pas actuellement d’une épargne importante, vous pouvez d’ores et déjà ouvrir un contrat afin de le faire courir sur les 8 ans nécessaires pour disposer d’une imposition préférentielle. Prenez rapidement rendez-vous avec l’un de nos conseillers NRG Partners pour échanger sur le dispositif de l’assurance-vie.
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